ԵՐԻՏԱՍԱՐԴ ԸՆՏԱՆԻՔԻՆ` ՄԱՏՉԵԼԻ ԲՆԱԿԱՐԱՆ

• Հայբիզնեսբանկ
• Հայէկոնոմբանկ
• Արարատ բանկ
• Ինեկոբանկ
• ՎՏԲ-Հայաստան բանկ
• Անելիք բանկ
• Արցախբանկ
  
• Առաջին հիփոթեքային ընկերություն
• Վաշինգթոն Քափիթալ
• Էքսպրես Կրեդիտ Ունիվերսալ վարկային կազմակերպություն
  

«Երիտասարդ ընտանիքին` մատչելի բնակարան» ծրագիրը պետության կողմից ձեռնարկված ծրագիր է, որի նպատակն է պետական աջակցություն ցուցաբերել բնակարանային պայմանների բարելավման կարիք ունեցող երիտասարդ ընտանիքներին:

Երիտասարդ ընտանիքներին մատչելի բնակարանով ապահովելու խնդիրը կարևորվել է Հայաստանի Հանրապետության նախագահի նախընտրական ծրագրում:

Ծրագրի շրջանակներում բանկերը և վարկային կազմակերպությունները երիտասարդ ընտանիքներին տրամադրում են վարկեր` բնակարան ձեռք բերելու նպատակով, իսկ պետությունը վարկի մարման գործընթացում ֆինանսական աջակցություն է ցուցաբերում վարկառուին:

Պետության ֆինանսական օգնությունն արտացոլվում է տոկոսագումարների ուղղակի և անուղղակի ձևով մասնակի սուբսիդավորման մեջ: Ընդհանուր առմամբ երիտասարդ ընտանիքին պետությունն աջակցում է մոտ 4 տոկոսային կետով:

Ինչպե՞ս է կատարվում մասնակի սուբսիդավորումը: Հատուկ այս ծրագրի իրականացման համար ստեղծվել է «Բնակարան երիտասարդներին» կազմակերպությունը, որը վարկատու կազմակերպություններին տրամադրելու է նպատակային «էժան միջոցներ»` երիտասարդ ընտանիքներին վարկեր տրամադրելու համար: Դրա հաշվին հնարավոր կլինի երիտասարդներին տրամադրել շուկայականից 2 տոկոսային կետով էժան վարկ: Մյուս 2 տոկոսային կետն ուղղակիորեն կսուբսիդավորվի պետության կողմից: Այս երկու բաղադրիչի համադրությամբ հնարավոր կլինի երիտասարդ ընտանիքի համար ապահովել հիփոթեքային վարկի տոկոսների գծով ընդհանուր առմամբ 4 տոկոսային կետի չափով աջակցություն: Թվային արտահայտությամբ` օրինակ` 11 մլն դրամ վարկ ձեռք բերելու դեպքում 10 տարվա ընթացքում վճարվող տոկոսագումարի մեջ պետության 4 տոկոսային կետ մասնակցությունը կկազմի մոտ 1.6 միլիոն դրամ:

Օրինակ` 2010 թվականի փետրվարի 24-ի դրությամբ հիփոթեքային վարկի շուկայական տոկոսադրույքը կազմում է նվազագույնը 12.5-13%: Ծրագրի շրջանակում «Բնակարան երիտասարդներին» կազմակերպության կողմից վերաֆինանսավորման արդյունքում երիտասարդ ընտանիքին տրվելիք վարկի տոկոսը վարկատու կազմակերպության կողմից սահմանվելու է առավելագույնը 10.5-11%: Իր հերթին, պետության ուղղակի սուբսիդավորման արդյունքում, երիտասարդ վարկառուն հիփոթեքային վարկը ձեռք կբերի առավելագույնը 8.5-9%-ով:

Բանկերը կամ վարկային կազմակերպությունները հիփոթեքային վարկերի տրամադրման գործընթացն իրականացնում են` համաձայն իրենց հիփոթեքային վարկերի տրամադրման ներքին ընթացակարգերի: Ըստ այդմ` բանկի կամ վարկային կազմակերպության կողմից վարկի տրամադրման համաձայնություն ստանալուց հետո միայն երիտասարդը կարող է ակնկալել պետության ֆինանսական աջակցությունը:

Ում համար է նախատեսված ծրագիրը

Ծրագիրը նախատեսված է բնակարանային պայմանների բարելավման խնդիր ունեցող երիտասարդ ընտանիքների համար:

Այսպես, համաձայն Ծրագրի` Դուք համարվում եք երիտասարդ ընտանիք և կարող եք դիմել հիփոթեքային վարկ ստանալու համար, եթե միաժամանակ բավարարում եք հետևյալ չափանիշները`

Եթե Դուք վարկ ստանալու համար չունեք բավարար չափով ամսական եկամուտ, ապա Ձեր վարկային պարտավորությունները Ձեզ հետ համատեղ կարող է ստանձնել նաև համավարկառուն: Որպես համավարկառու կարող են հանդես գալ Ձեր ամուսինը, Ձեր կամ Ձեր ամուսնու ծնողները, քույրը, եղբայրը կամ, վարկատու կազմակերպության համաձայնությամբ, այլ անձինք: Տվյալ դեպքում վարկատու կազմակերպությունը դիտարկում է Ձեր և համավարկառուի կողմից տնօրինվող եկամտի հանրագումարը:

• ամուսիններից առնվազն մեկը Հայաստանի Հանրապետության 18-30 (ներառյալ) տարեկան քաղաքացի է, և Ձեր ու Ձեր ամուսնու տարիքների հանրագումարը չի գերազանցում 60-ը, իսկ Ձեր և Ձեր ամուսնու տարիքն առանձին վերցրած` չի գերազանցում 35-ը (ներառյալ), կամ եթե Դուք հանդիսանում եք երեխա ունեցող միայնակ ծնող, և Ձեր տարիքը:
• Դուք (առանձին կամ համավարկառուների հետ) ցանկանում եք այս ծրագրի շրջանակում հիփոթեքային վարկի սահմանված պայմաններով ձեռք բերել բնակարան մինչև 16 միլիոն ՀՀ դրամ արժողությամբ:
• Դուք, համաձայն վարկատու կազմակերպության, վարկունակ եք, այսինքն` փաստաթղթավորված կերպով ունեք բավականին եկամուտ, չունեք բացասական վարկային պատմություն և ի վիճակի եք պարտաճանաչորեն կատարելու Ձեր պարտավորությունները: Վարկատուն համաձայն է Ձեզ տրամադրել վարկ` ծրագրի սահմանած պայմաններով:

ՀԻՇԵ՛Ք: Անձի վարկունակությունը գնահատվում է յուրաքանչյուր վարկատուի կողմից իր ներքին կանոններով` պահպանելով «Բնակարան երիտասարդներին» կազմակերպության կողմից սահմանված չափանիշները: Ձեր վարկունակության գնահատականը կարող է տարբերվել վարկատուից վարկատու:

ՔԱՅԼ 2. Գնահատե՛ք` որքան կարող է լինել վարկի մեծությունը

Որոշե՛ք այն առավելագույն գումարը, որն ամեն ամիս պատրաստ եք տրամադրելու վարկի մարմանը (վարկի մայր գումար, վարկի տոկոսագումար և վարկի հետ կապված այլ ծախսեր), և վարկի առավելագույն գումարը: Մարման տարբեր եղանակներով վճարումների բաշխվածությունը կարող եք փորձարկել վարկային հաշվիչներով, որոնք տեղակայված են մեր կայքում, ինչպես նաև բազմաթիվ վարկատուների կայքերում:

Ստորև ներկայացված են միջին ընտանիքի հաշվով մի քանի հաշվարկներ.



Ձեր ցուցանիշները կարող են տարբերվել վարկի առավելագույն մեծության գծով վերոնշյալ թվերից` հաշվի առնելով ընտանիքի անդամների թիվը, Ձեր այլ պարտավորությունները և հնարավոր ծախսերը:

ՀԻՇԵ՛Ք: Վարկատուն Ձեր եկամտի գումարը որոշելու համար սովորաբար հիմնվում է Ձեր գործատուի կողմից տրամադրված արժանահավատ տեղեկանքի տվյալների վրա: Հնարավոր է, որ այդպիսին չկա կամ Դուք փաստացի ունեք նաև այլ եկամուտ: Այս դեպքում որոշ վարկատու կազմակերպություններ անուղղակի կերպով գնահատում են Ձեր փաստացի եկամուտը (օրինակ` վարձակալությունից ստացվող եկամուտ, ձեռնարկատիրական գործունեությունից ստացվող եկամուտ, կոմիսիոն եկամուտ և այլն): Այնուամենայնիվ, ցանկացած տեսակի եկամուտ պետք է լինի փաստաթղթավորված, իսկ փաստաթղթերի արժանահավատությունը ստուգվում է վարկատու կազմակերպության կողմից:

ՔԱՅԼ 3. Ընտրե՛ք անշարժ գույքը

Ընտրե՛ք այն անշարժ գույքը, որը ցանկանում եք գնել` չմոռանալով, որ տվյալ ծրագրի շրջանակներում պետության օժանդակությունը տարածվում է մինչև 16 մլն ՀՀ դրամ արժողությամբ բնակարանների վրա:

ՔԱՅԼ 4. Ուսումնասիրե՛ք շուկան

Բյուջեի պլանավորումից և բնակարանի ընտրությունից հետո ծանոթացե՛ք, թե տվյալ ծրագրի շրջանակներում որ բանկերն ու վարկային կազմակերպություններն են իրականացնում վարկավորում: Ծրագրում ընդգրկված բանկերի և վարկային կազմակերպությունների ցանկը, հասցեները և կապի միջոցները ներկայացված են www.abcfinance.am հասցեում: Համեմատե՛ք տարբեր վարկատու կազմակերպությունների հիփոթեքային վարկավորման պայմանները: Ուսումնասիրության և համեմատության համար Ձեզ կօգնի գրքույկի վերջում զետեղված «ՈՒՍՈՒՄՆԱՍԻՐԵ՛Ք, ԼՐԱՑՐԵ՛Ք, ՀԱՄԵՄԱՏԵ՛Ք» աղյուսակը:

ՔԱՅԼ 5. Դիմե՛ք վարկատու կազմակերպությանը

Եթե վստահ եք, որ հանդիսանում եք տվյալ ծրագրի շահառու, Ձեր եկամուտները բավարար են վարկը մարելու համար, ընտրել եք այն բնակարանը, որը ցանկանում եք ձեռք բերել և որոշել եք դիմել վարկատու կազմակերպությանը, որից ցանկանում եք վարկ ստանալ, ապա ներկայացե՛ք համապատասխան բանկ կամ վարկային կազմակերպություն:

Վարկատու կազմակերպությունը Ձեզ մանրամասն կբացատրի վարկավորման համար անհրաժեշտ գործընթացները, փաստաթղթերը, ծախսերը: Ճշտե՛ք Ձեզ հուզող բոլոր հարցերը: Վարկատու կազմակերպությունը պարտավոր է Ձեզ հետաքրքրող բոլոր հարցերի վերաբերյալ տրամադրել տեղեկատվություն:

Ուշադրությո՛ւն դարձրեք վարկի ստացման հետ կապված այլ ծախսերին: Վարկատու կազմակերպությունը պարտավո՛ր է դրանք տրամադրել Ձեզ: Այլ ծախսերի թվին են պատկանում, որպես կանոն, հայտի վճարը, գույքի գնահատման վճարը, գույքի և կյանքի ապահովագրության վճարը, նոտարական վավերացումը, սեփականության իրավունքի գրանցման պետական տուրքը, ինչպես նաև կարող են պահանջվել այլ փաստաթղթեր:

ՔԱՅԼ 6. Վարկի ստացման գործընթացը

Վերջնականապես կողմնորոշվելուց հետո սկսվում է վարկավորման գործընթացը.

• Վարկառուն կամ համավարկառուները լրացնում են հայտ: Կցվում են վարկառուի կամ համավարկառուների վերաբերյալ փաստաթղթերը, որոնք կարող են ներառել.
• անձնագր(եր)ի պատճեն(ներ)ը,
  
• եկամուտները հավաստող փաստաթղթերը,
•  ամուսնության վկայականի պատճենը կամ փաստաթղթեր` միայնակ ծնող հանդիսանալու վերաբերյալ
•  և այլն:
  

• Վարկային հայտը լրացնելուց և անհրաժեշտ փաստաթղթեր ներկայացնելուց հետո բանկի համապատասխան աշխատակիցն ուսումնասիրում է Ձեր հայտը, և հարցում է կատարվում Ձեր վարկային պատմության վերաբերյալ: Դրական եզրակացության դեպքում Ձեր հայտը ներկայացվում է վարկային կոմիտեի քննարկմանը:

• Եթե վարկային կոմիտեի եզրակացությունը դրական է, ապա սկսվում է հիփոթեքային վարկի ձևակերպման գործընթացը: Հայտի նախնական բավարարումից հետո ներկայացվում են անշարժ գույքի գործարքի իրականացման համար անհրաժեշտ փաստաթղթերը, որոնց ցանկը տրամադրում է վարկատու կազմակերպությունը:
  

• Փաստաթղթերն ամբողջությամբ ներկայացնելուց հետո` վարկատուի կողմից սահմանված ժամկետում, սկսվում է վարկավորման գործընթացը, որը ներառում է.
  
• գրավի, առքուվաճառքի պայմանագրերի կնքում և նոտարական վավերացում,
• անշարժ գույքի կադաստրի տարածքային բաժանմունքից սեփականության և գրավի գրանցման վկայականների ստացում,
  
• գրավադրվող գույքի և վարկառուի դժբախտ դեպքերից ապահովագրություն, որը վարկառուի ժամանակավոր կամ մշտական անաշխատունակության դեպքում փոխհատուցում է վարկի մարումը:

• Այնուհետև բանկի համապատասխան աշխատակիցը պատրաստում է վարկային, հիփոթեքի և առքուվաճառքի պայմանագրերը: Մինչ պայմանագիր կնքելը ուշադիր և մանրամասն կարդացե՛ք պայմանագրում նշված բոլոր կետերը: Որպես կանոն, պայմանագիրը կնքվում է մի քանի օրինակից: Պարզե՛ք այդ մասին վարկատուից և չմոռանաք ստորագրելուց հետո վերցնել կնքված ու ստորագրված Ձեր օրինակը:
  

• Վարկի տրամադրում:

• Ձեր վարկունակությունը հենց այն կարողությունն ու ցանկությունն է, որը վարկատուն գնահատում է` հիմնականում հաշվի առնելով`
• Ձեր և Ձեր ընտանիքի եկամուտները: Բանկը դիտարկում է Ձեր և Ձեր ընտանիքի և համավարկառուների եկամուտների չափն ու «պատմությունը», կայուն աշխատանք կամ բիզնես ունենալու հանգամանքը,
• Ձեր կուտակած միջոցները: Բանկը դիտարկում է Ձեր խնայողությունները,
• Ձեր վարկային պատմությունը: Մինչ վարկ տրամադրելը բանկը ցանկանում է համոզվել` արդյոք Դուք վստահելի՞ անձ եք, պատշաճ կերպով կատարե՞լ եք Ձեր նախկին պարտավորությունները,
• Վարկի ապահովվածությունը: Ձեր կողմից ձեռք բերվող բնակարանը այն գրավի առարկան է, որը պետք է հանդիսանա որպես Ձեր հիփոթեքային վարկի առաջնային ապահովության միջոց:
  

• Անշարժ գույքի գնահատման հետ կապված ծախսեր: Վարկատուի համար շատ կարևոր է իմանալ ձեռք բերվող բնակարանի գնահատված շուկայական արժեքը: Այդ նպատակով` նա Ձեզնից կարող է պահանջել, որ ներկայացնեք մասնագիտացված անկախ գնահատողի կողմից Ձեր բնակարանի գնահատված արժեքը:
• Ապահովագրավճարներ: Վարկատուն որպես հիփոթեքային վարկավորման նախապայման կարող է պահանջել անշարժ գույքի և/կամ դժբախտ պատահարներից մահացության ապահովագրություն: Եթե հիփոթեքային վարկի միջոցով ձեռք բերված անշարժ գույքը ապահովագրվում է, ապա ապահովագրական ընկերությունը պարտավորվում է փոխհատուցել վնասները ապահովագրական պատահարների ի հայտ գալու դեպքում:
• Հայտի ուսումնասիրության հետ կապված ծախս: Հնարավոր է` Ձեզնից պահանջվի կատարել միանվագ վճարում` վարկատուի կողմից հայտի ուսումնասիրության համար:
• Վարկի սպասարկման վճար: Վարկի սպասարկման վճարը հիմնականում գանձվում է տարին մեկ անգամ և կարող է արտահայտված լինել ինչպես տոկոսային մեծությամբ, այնպես էլ հաստատուն գումարով:

• զերծ կմնաք տույժեր և տուգանքներ վճարելուց,
• հիմք կդնեք Ձեր դրական վարկային պատմության ձևավորմանը և կավելացնեք հետագայում վարկ վերցնելու Ձեր հնարավորությունները: